2023년 최신 업데이트된 디딤돌대출에 대해 알아보고 계신가요?
디딤돌대출은 정부에서 진행하고 있는 정책 상품인만큼 시중의 은행보다 낮은 대출금리를 가지고 있는 상품입니다.
디딤돌대출 자격요건과 금리 및 보금자리론 조합을 통한 대출한도를 추가로 받는 방법에 대해 자세하게 설명드리겠습니다.
글의 순서
(핵심만 빠르게 보기)
디딤돌대출 자격 요건
디딤돌 대출은 정부에서 진행하고 있는 정책 상품입니다. 디딤돌 대출의 자격으로는 연소득과 주택 가격의 상한가를 중점적으로 보고 있습니다. 하지만 2023년 6월 기준 은행 금리가 3.0~5.7%인 반면에 디딤돌대출의 금리는 2.15~3%이기 때문에 상당히 매력적이라고 볼 수 있습니다. 가장 높은 금리가 적용된다고 해도 3%까지 가능하니 금리 혜택이 엄청난 상품입니다. 그렇기 때문에 자격 요건에 부합하기만 한다면, 가장 먼저 디딤돌대출을 고려하는 것을 추천드립니다.
디딤돌 대출은 부부 합산 연소득이 6,000만원 이하일 때, 5억원 이하 주택에서 LTV 최대 70%까지 대출을 허용 가능한 상품입니다. 투기과열지구에서는 LTV를 최대 40%밖에 적용받을 수 없는데 이를 70%까지 허용가능한 점이 상당히 매력적입니다. 하지만 최대 대출 한도는 2억 5,000만원으로 낮은편입니다. 그래도 세대원 구성에 따라 대출 한도와 소득 기준, 우대 금리가 늘어나기도 하기 때문에 조건을 잘 살펴봐야 합니다.
| 디딤돌대출 자격 요건 (2023년 7월 기준) | |
| 주택가격 | – 5억원 이하 (전용면적 85m2 이하) – 신혼가구 및 2자녀 이상 가구 6억원 |
| 신청시기 | 소유권이전등기를 하기 전에 신청 (단, 소유권이전등기를 한 경우에는 이전등기 접수일로부터 3개월 이내까지 신청) |
| 대출 대상 | – 부부 합산 연소득 최대 6,000만원 (생애최초・신혼부부・2자녀 이상 7,000만원) – 순자산가액 5.06억원 이하 무주택 세대주 ※ 자산심사 안내 바로가기 |
| LTV | – 70% – 생애최초 주택구입자 80% |
| 대출 한도 | – 2억 5,000만원 – 생애최초 주택구입자: 3억원 – 신혼부부・2자녀 이상 가구: 4억원 |
| 금리 | 2.15 ~ 3% (고정금리 또는 5년 단위 변동금리) |
| 대출 기간 | 10년, 15년, 20년, 30년 (1년 거치 가능) |
| 특이사항 | – DSR 미적용 (단, DTI 60% 이내) – 매매잔금만 가능 (전세퇴거자금대출 불가) – 만 30세이상 미혼 단독 세대주 대출 제한 : 전용면적 60m2 이내, 주택 가격 3억원 이하, 대출 상한액 1억 5,000만원 |
| 추가 주택 매수 | 금지 규정 없음 |
디딤돌대출 금리
디딤돌대출의 금리는 연 2.15~3.00%까지 소득수준과 대출기간에 따라 구분됩니다. 또한 개인에 따라 추가적인 금리우대 항목에 해당되는 경우 추가우대금리를 받을 수 있습니다. 특히 신혼부부이거나 생애최초주택구입자의 경우 0.2% 금리우대를 받을 수 있습니다. 여기에 추가적으로 청약저축에 가입하면 최대 0.2%p까지 추가우대금리를 받을 수 있으니 꼭 확인해보셔야 합니다.
| 소득수준 (부부합산 연소득) | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
| ~ 2천만원 이하 | 연 2.15% | 연 2.25% | 연 2.35% | 연 2.40% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 연 2.50% | 연 2.60% | 연 2.70% | 연 2.75% |
| 4천만원 초과 ~ 7천만원 이해 | 연 2.75% | 연 2.85% | 연 2.95% | 연 3.00% |
1. 금리우대 항목 (중복 적용 불가)
- 신혼부부 연 0.2%
- 생애최초주택구입자 0.2%
- 연소득 6천만원 이하 한부모가구 연 0.5%
- 장애인가구 연 0.2%
- 다문화가구 0.2%
2. 추가우대금리 (중복 적용 가능)
- 청약(종합)저축 가입자 (본인 또는 배우자)
– 가입기간 1년 이상이고 12회사 이상 납입한 경우 : 연 0.1%
– 가입기간 3년 이상이고 36회사 이상 납입한 경우 : 연 0.2% - 부동산 전자계약 체결(2023.12.31 접수분까지) : 연 0.1%
- 다자녀가구 연 0.7%, 2자녀가구 연 0.5%, 1자녀가구 연 0.3%
- 신규 분양주택 가구 0.1%
※ 단, 우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.5% 미만인 경우에는 연 1.5%로 적용
디딤돌대출과 보금자리론 조합으로 한도 추가로 받기
전세대출을 받을 때 디딤돌대출의 가장 아쉬운 점은 대출한도가 낮다는 점입니다. 디딤돌대출의 조건을 만족하면서 디딤돌대출에서 최대 대출한도인 2억 5,000만 원보다 더 많은 돈을 빌리고 싶다면 ‘디딤돌대출+보금자리론’ 조합을 추천드립니다.
예를들어 쉽게 설명 드리겠습니다. 대출 한도도 더 많이 받고 싶고 금리도 싸게 받고 싶은 맞벌이 부부연소득은 6,000만 원입니다. 그리고 디딤돌대출 조건에 딱 맞는, KB시세 5억원짜리 집을 찾았습니다. 그런데 디딤돌대출의 대출 한도인 2억 5,000만원만 빌려서 집을 구매 하기엔 부족한 금액이였습니다. 최소 3억 5,000만원 정도는 있어야 구매가 가능한 상황이였습니다.
이럴 때 디딤돌대출과 보금자리론을 결합하는 방법을 써야합니다. 참고로 보금자리론은 주택 가격이 6억 원 이하일 때 LTV 60~70%, 최고 한도 3억 6000만 원까지 대출이 가능한 상품입니다.
디딤돌대출과 보금자리론을 결합하기 위해서 이 부부는 우선 금리가 낮은 디딤돌대출의 최고 한도부터 받아야 합니다. 즉, 디딤돌대출로 2억 5000만 원을 먼저 받은 후에 보금자리론의 한도가 얼마까지 나올 수 있는지를 확인해야 합니다. 주택 가격이 5억 원일 때 LTV가 70% 적용된다면 대출 가능 금액은 3억 5000만 원(5억 원×70%)입니다. 그런데 이미 디딤돌대출로 2억 5000만 원을 빌렸으니, 허용된 LTV 70%(5억 원×70%) 중에서 50%는 이미 사용한 셈입니다. 따라서 보금자리론으로 최대 1억 원(3억 5000만 원-2억 5000만 원)을 더 빌릴 수 있습니다. 간단히 정리해 보면 다음과 같습니다.
💡 주택 가격이 5억원일때 ⇨ 디딤돌대출 + 보금자리론 💡 디딤돌대출 최고 한도 2억 5,000만원 + 보금자리론 1억원 = 총 3억 5,000만원 대출 가능
물론 보금자리론만 활용해 3억 5000만 원을 전액 대출받으면 훨씬 간단합니다. 하지만 디딤돌대출과 보금자리론의 금리 차이를 무시할 수는 없습니다. 그렇기 때문에 조금 귀찮더라도 발품을 팔아서 디딤돌대출과 보금자리론을 조합해 금리와 한도를 둘다 가지셔야 합니다. 물론 금리는 디딤돌대출의 최고 한도만큼은 디딤돌대출 금리로, 나머지 보금자리론의 금액만큼은 보금자리론의 금리로 적용됩니다.
보통 주택담보대출을 은행 두 곳에서 나눠서 받으면 최종 대출 한도는 줄어들기 마련입니다. 첫 번째 은행이 근저당을 설정해 두기 때문입니다. 첫 번째 은행은 차주가 실제로 빌린 돈보다 110~120%의 권리를 미리 주장하기 때문에, 두 번째 은행에서는 이를 제외한 금액으로 대출 한도를 계산하게 되어 있습니다. 쉽게 말해서 대출해 주는 회사가 두 곳이면 최종 한도가 줄어든다고 생각하시면 됩니다.
그런데 디딤돌대출과 보금자리론은 모두 정책 상품입니다. 따라서 이 두 상품은 서로 결합해도 최종 대출 한도가 줄어들지 않습니다. 마치 하나의 대출 상품만을 이용한 것처럼 말이죠.
디딤돌대출은 소유권이전등기 접수일로부터 3개월 이내에만 신청할 수 있습니다. 즉, 세입자를 내보내는 전세퇴거자금 목적으로는 쓸 수 없고, 매매잔금 용도로만 사용할 수 있습니다. 보금자리론과 비교해 디딤돌대출의 한 가지 이점이 더 있다면 ‘추가 주택 매수 금지 약정서’를 쓰지 않는다는 것입니다. 이 말은 곧, 주택을 추가 매수해도 대출이 회수되지 않는다는 뜻입니다. 또한 디딤돌대출은 DSR을 보지 않습니다.
대출 신청은 주택도시기금 홈페이지에서 가능하며, 개인정보를 입력한 뒤 승인이 떨어지면 은행에 서류를 제출하면 됩니다.
지금까지 디딤돌대출의 자격요건과 금리 및 우대사항에 대해 설명드렸습니다. 또한 디딤돌대출의 부족한 대출 한도를 보금자리론과 조합하여 추가로 대출 한도를 받는 방법까지 설명드렸습니다. 디딤돌대출의 자격 요건이 충족된다면 신청하셔서 혜택을 누리시길 바랍니다.