마이너스통장에 대한 정보를 찾고 계신가요?
마이너스통장은 일반 신용대출과 달리 한도 내 금액에서 자유롭게 사용할 수 있는 상품입니다. 또한, 사용한 금액에 대해서만 이자를 지불하기 때문에 그 목적에 따라 매우 유용하게 사용할 수 있습니다.
지금부터 마이너스통장에 대한 장단점과 최신 금리 비교 및 추천하는 상품까지 자세하게 알아보도록 하겠습니다.
글의 순서
(핵심만 빠르게 보기)
1. 마이너스통장 장단점
마이너스통장은 우리가 흔히 마통이라고 불리고, 개인 신용을 기준으로 돈을 빌려주는 신용대출과 비슷하지만, 사용방법과 상환방법이 다릅니다.
예를들어, 마이너스통장에 1,000만원이 있을 때, 한도가 5,000만원이라면, 총 6,000만원을 사용할 수 있습니다. 이렇게 통장의 잔고 외에 땡겨서 쓸 수 있는 상품이기 때문에 마이너스통장이라고 부릅니다.
마이너스통장은 은행에서 정한 한도 금액 내에서 필요한 만큼 쓸 수 있는 대출상품으로 만약 내 신용등급에서 1억원의 한도로 정했다면, 기존 신용대출처럼 1억에 대한 이자를 납부하는 것이 아닌, 내가 쓴 돈에 대한 이자만 납부하면 됩니다.
그렇기 때문에 대출한도 내에서 필요한 만큼 사용하고, 사용한 금액에 대한 이자만 납부하면 대출만기시까지 대출한도가 그대로 유지됩니다. 한번 개설하면 추가 대출 심사 없이 반복해서 사용할 수 있습니다.
이렇게 사용하고 약정한 기간이 끝난 만기에 전액 상환하게 됩니다. 마이너스통장은 신용대출과 달리 중도상환수수료가 없기 때문에 여윳돈이 생겼다면 바로 상환하셔도 괜찮습니다.
하지만 마이너스통장도 대출상품이기 때문에, 통장을 개설하고 사용하지 않았다고 하더라도 부채로 잡히기 때문에 신용대출 한도에 영향을 받기 때문에 주의하셔야 합니다. 또한, 돈을 빌려 쓰는 시간이 길어지면 이자가 복리로 계산되기 때문에 최대한 빨리 갚아주셔야 합니다.
2. 신용정보 조회 방법
마이너스통장은 본인의 신용점수 및 신용등급에 따라 적용되는 금리의 차이가 있습니다.
그렇기 때문에 본인의 신용등급을 먼저 확인한 후 해당 점수에서 낮은 금리의 은행을 선택해야 합니다.
| 등급 | 올크레딧(KCB) 점수점수 | 나이스 신용점수 |
|---|---|---|
| 1 | 942점 ~ 1000점 | 900점 ~ 1000점 |
| 2 | 891점 ~ 941점 | 970점 ~ 899점 |
| 3 | 832점 ~ 890점 | 840점 ~ 869점 |
| 4 | 768점 ~ 831점 | 805점 ~ 839점 |
| 5 | 698점 ~ 767점 | 750점 ~ 804점 |
| 6 | 630점 ~ 697점 | 665점 ~ 749점 |
| 7 | 530점 ~ 629점 | 600점 ~ 664점 |
| 8 | 454점 ~ 529점 | 515점 ~ 599점 |
| 9 | 335점 ~ 453점 | 445점 ~ 514점 |
| 10 | 0점~ 334점 | 0점 ~ 444점 |
2. 마이너스통장 금리 비교
본인의 신용점수를 확인했다면, 은행 별 마이너스통장 금리 비교는 전국은행연합회 소비자 포털 홈페이지에서 조회할 수 있습니다.
은행연합회에서 조회가 가능한 금액은 총 19개 은행입니다.
(※ 은행명 : KDB산업은행, NH농협은행, 신한은행, 우리은행, 스탠다드차티드은행, 하나은행, IBK기업은행, KB국민은행, 한국씨티은행, SH수협은행, DGB대구은행, BNK부산은행, 광주은행, 제주은행, 전북은행, BNK경남은행, 케이뱅크, 카카오뱅크, 토스뱅크)
19개의 은행 중 가장 많이 사용하는 인터넷 은행 3곳(카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크)과 4대 시중 은행(KB국민, 신한, 우리, 하나)의 금리를 비교해보도록 하겠습니다.
보통 신용점수가 높을수록 금리가 낮게 적용되지만, 은행에 따라 신용평점이 낮은 신용자(700점 ~ 900점)에 해당될 때 더 낮은 금리가 적용되는 은행도 있기 때문에 잘 확인하셔야 합니다.
| 은행 | KCB 신용점수별 금리 (%) | ||||
| 1000~951점 | 950~901점 | 900~851점 | 850~801점 | 800~751점 | |
| 케이뱅크 | 5.46 | 5.82 | 6.36 | 6.65 | 6.93 |
| 우리은행 | 5.52 | 5.69 | 5.87 | 6.20 | 6.28 |
| 신한은행 | 5.56 | 5.70 | 5.90 | 5.91 | 6.11 |
| 하나은행 | 5.67 | 5.73 | 5.82 | 5.86 | 5.80 |
| KB국민은행 | 5.70 | 5.84 | 6.07 | 6.26 | 6.40 |
| 카카오뱅크 | 5.98 | 6.20 | 7.56 | 7.86 | 7.98 |
| 토스뱅크 | 6.29 | 6.52 | 6.66 | 6.84 | 6.90 |
* 본 자료는 2023년 9월중 취급된 대출을 기준으로 작성한 자료입니다. (대출금리 = 기준금리 + 가산금리 – 가감조정금리)
3. 마이너스통장 신청 조건 및 금리 (23년 12월 기준)
인터넷은행인 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크는 번거롭게 은행 영업점을 방문하거나 복잡한 서류 제출 없이 앱을 통해 간편하게 서류 제출을 할 수 있습니다.
또한, 공인인증서 없이도 심사도 간편하게 받을 수 있고, 빠르게 통장 개설이 가능하기 때문에, 마이너스통장은 인터넷뱅크를 먼저 비교해보시는 것을 추천드립니다. 참고로 인터넷은행 3곳 모두 1금융권이기 때문에 안심하고 사용하셔도 됩니다.
하지만 대기업이나 공기업의 경우에는 직장과 연계해 우대금리로 마이너스 통장을 개설해주는 은행도 있기 때문에, 본인의 상황에 유리한 은행을 비교하셔서 개설하시는 것을 추천드립니다.
1. 마이너스통장 신청 조건
마이너스통장은 직장인 근로자를 위한 통장으로 가입조건은 다음 표와 같습니다. 직장인 근로자 재직기간과 연소득을 확인하셔야 합니다.
| 은행명 | 은행별 가입 조건 | 공통 조건 | |
| 직장인 근로자 재직기간 | 연소득 | ||
| 카카오뱅크 | 1년 이상 | 3,500만원 이상 | – 만 19세 이상 내국인 – 신용도판단정보 등재 사실이 없는 고객 – 화생, 파산, 면책 등 신청 사실이 없는 고객 – 당행 연체대출금이 없는 고객 – 금융사기 관련 기록이 없는 고객 – 서울보증보험(주) 발급이 가능한 고객 |
| 케이뱅크 | 6개월 이상 | 2,000만원 이상 | |
| 토스뱅크 | 3개월 이상 | 1,000만원 이상 | |
2. 마이너스통장 금리 및 최대 대출한도
마이너스통장의 대출금리는 기준금리와 가산금리의 합으로 결정됩니다.
- 최종금리 = 기준금리(금융채 3개월/6개월/12개월) + 가산금리
| 구분 | 카카오뱅크 | 케이뱅크 | 토스뱅크 |
| 기준 금리 | 3.96% | 3.96% | 3.96% ~ 4.12% |
| 가산 금리 | 2.00% ~ 3.72% | 1.28% ~ 11.04% | 2.08% ~ 10.54% |
| 최종 금리 | 5.96% ~ 7.68% | 5.24% ~ 15.00% | 6.04% ~ 14.66% |
인터넷은행의 대출 한도는 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 순으로 결정됩니다. 하지만 금리도 같이 고려하셔서 마이너스통장을 개설해야 합니다.
마이너스통장의 경우 매월 일정한 날짜에 대출이자가 정산되어 납부되기 때문에 해당일에 이자가 연체되지 않도록 납부하는게 중요합니다. 만약 이자가 정상적으로 납부되지 않으면 신용점수에 큰 영향을 줄 수 있기 때문입니다.
| 구분 | 카카오뱅크 | 케이뱅크 | 토스뱅크 |
| 최대 대출 한도 | 2억 4,000만원 | 2억원 | 1억 5,000만원 |
지금까지 마이너스통장의 장단점과 신용등급에 따른 은행별 금리를 비교에 대해 알아보았습니다.
마이너스통장은 필요할 때 마다 한도 안에서 자유롭게 사용할 수 있기 때문에, 매우 유용한 상품입니다. 다만 신용보다 높은 금리와 장기간 빌렸을 때 이자가 복리로 늘어나는 단점이 분명 존재합니다.
마이너스통장은 공모주 청약과 같은 일정 시점에만 돈이 필요하거나 특정 기간 안에 빠르게 상환이 가능할 때 추천드립니다.
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